返済負担率は、年間の返済額が年収の何％にあたるかです。基準は一つではなく、年収400万円を境に30%と35%で切り替わります。そして分子に何を入れるかで、同じ物件でも数字が変わります。
住宅金融支援機構のフラット35では、返済負担率の上限が年収400万円未満で 30%以下、400万円以上で35%以下と定められています。民間の金融機関はそれぞれ 基準を持っていますが、この二つの数字が話の出発点になることが多いので、 この診断でも同じ線を使っています。
ただし、基準を満たすことと、無理なく返せることは別です。上限は 貸す側が審査に使う線であって、生活の余裕を測ったものではありません。
返済負担率の計算というと、ローンの返済額だけを年収で割ったものを 思い浮かべます。ただマンションの場合、管理費と修繕積立金は住み続ける かぎり必ず出ていくお金です。ローンを完済しても止まりません。
管理費12,000円、修繕積立金13,000円なら、合わせて月25,000円。年間で 30万円です。年収600万円の人にとっては、それだけで負担率が5ポイント 上がります。30%と35%の差が5ポイントであることを考えると、無視できる 数字ではありません。
この診断では、マンションの返済負担率にこの二つを含めて計算しています。 戸建は該当がないので、ローンの返済額だけで計算します。
資金は10点満点です。返済負担率に応じて、次のように付けています。
| 返済負担率 | 資金の点 |
|---|---|
| 20%以下 | 10点 |
| 25%以下 | 8.5点 |
| 基準（30%または35%）以下 | 7点 |
| 基準＋5%以下 | 5点 |
| それを超える | 3点 |
年収と頭金を入れずに診断した場合は、評価できないので中間の5点に しています。返済負担を良いとも悪いとも判断していない、という意味です。 金利と返済期間の既定値は年1.25%・35年で、いずれも入力し直せます。
返済負担率は額面の年収で計算します。手取りではありません。 社会保険料と税を引いたあとの金額で考えると、同じ負担率でも家計に残る 余裕はかなり違って見えます。
それに、この負担率には入っていない支出があります。固定資産税・都市計画税、 火災保険料、戸建なら十数年ごとの外壁と屋根の更新。マンションの管理費と 積立金までは診断に入れていますが、それ以外は入れていません。負担率が基準内に 収まっていても、それは「審査が通る水準」であって「毎年これだけ払っても 大丈夫」の意味ではない、という前提で見てください。
この記事の数字は、診断の採点にそのまま使っています。年収を入れて返済負担率を出す